Fiché FICP ou FCC : quelles différences

Comprendre le fichage à la Banque de France : FICP et FCC

En France, se retrouver fiché à la Banque de France peut avoir d’importantes conséquences sur la gestion de ses finances personnelles. Les deux principaux fichiers de la Banque de France sont le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et le FCC (Fichier Central des Chèques). Bien qu'ils soient souvent confondus, ils recouvrent des situations très différentes. Cet article vous aide à bien comprendre les différences entre ces deux fichiers, leurs impacts concrets et les moyens de régularisation.

Qu’est-ce que le FICP ?

Le FICP est géré par la Banque de France et concerne les incidents liés au remboursement des crédits. Cela prend en compte les crédits à la consommation, les crédits renouvelables (ou « revolving »), les crédits immobiliers ou encore les découverts bancaires qui ne sont pas régularisés.

L'inscription au FICP peut se faire dans deux cas principaux :

En cas de défaut de paiement : si une ou plusieurs mensualités d’un crédit ne sont pas honorées pendant plus de 60 jours consécutifs et que la banque ou l'organisme de crédit a envoyé un courrier de mise en demeure resté sans réponse.
Dans le cadre d’un dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France : l’inscription est alors automatique à partir du moment où le dossier est jugé recevable.

La durée du fichage FICP dépend de la situation :

5 ans maximum pour les incidents de paiement, sauf régularisation anticipée.
7 ans maximum en cas de dossier de surendettement accepté.

Il est à noter que la radiation du fichier peut avoir lieu avant l'échéance si l’emprunteur solde sa dette ou s’il suit entièrement les prescriptions d’un plan de redressement financier validé par la Banque de France.

Qu’est-ce que le FCC ?

Le FCC, ou Fichier Central des Chèques, est également géré par la Banque de France mais concerne une dimension différente : le droit d’émettre des moyens de paiement, principalement les chèques et les cartes bancaires.

L'inscription au FCC intervient lorsque :

Vous émettez un chèque sans provision et que vous ne régularisez pas la situation après la mise en demeure de votre banque.
Votre établissement bancaire vous retire le droit d’utiliser une carte bancaire de manière abusive (par exemple, retraits répétés non autorisés, paiements frauduleux, usage risqué).

Les conséquences d'une inscription au FCC sont plus tournées vers l’interdiction bancaire :

Interdiction d’émettre des chèques pendant 5 ans (sauf régularisation).
Possibilité de refus de certaines banques d’ouvrir un compte chèque.
Les établissements peuvent limiter votre accès aux services bancaires classiques (cartes de paiement, découvert autorisé, virements automatiques…).

Comme pour le FICP, la levée anticipée du fichage FCC est possible sous certaines conditions. Dans le cas d’un chèque sans provision, il suffit généralement de régulariser le paiement, soit en alimentant le compte, soit en payant directement le bénéficiaire du chèque via un autre moyen (transfert, espèces, etc.).

Différences principales entre FICP et FCC

Bien qu’ils soient tous deux liés à des comportements financiers problématiques, le FICP et le FCC ne couvrent pas les mêmes types d’incidents. Voici leurs principales différences :

Nature des infractions :
Le FICP est lié à des crédits non remboursés, tandis que le FCC concerne principalement les incidents de paiement par chèque ou carte.
Impact bancaire :
Le FICP n’interdit pas d’avoir un compte bancaire ni d’utiliser une carte, mais rend difficile l’accès à de nouveaux crédits. Le FCC, quant à lui, limite directement l’usage des moyens de paiement traditionnels.
Durée d’inscription :
5 ans maximum pour les deux types de fichage, avec possibilité de radiation anticipée en cas de régularisation.
Origine de l’inscription :
FICP : incidents signalés par les organismes de crédit ou la Banque de France dans le cadre d’un surendettement. FCC : décision prise généralement par la banque émettrice.

Ces deux fichiers peuvent coexister : il est tout à fait possible d’être fiché simultanément au FICP et au FCC, si l’on a des incidents de remboursement de crédits et qu’en parallèle un chèque sans provision a été émis.

Comment savoir si l’on est fiché ?

Beaucoup de personnes ignorent qu’elles sont fichées à la Banque de France jusqu’à ce qu’un refus de crédit, une demande d’ouverture de compte ou l'usage d’un chèque rejeté leur dévoile la réalité. Pour éviter les situations inconfortables, il est conseillé de vérifier régulièrement sa situation.

La Banque de France permet à tout particulier de consulter gratuitement les fichiers FICP et FCC. Il suffit de se rendre dans l’une de ses antennes avec une pièce d’identité, ou d’effectuer une demande en ligne via son espace personnel.

Découvrez toutes les démarches à effectuer pour comment savoir si je suis fiché banque de france.

Faire cette vérification permet aussi de détecter des erreurs ou des fichages résultant d’un usurpation d’identité, problème hélas de plus en plus fréquent.

FICP et FCC : quelles solutions pour s’en sortir ?

Être fiché n’est pas une fatalité. Il est tout à fait possible de retrouver une situation financière saine à condition de mettre en place des actions concrètes.

Régulariser sa situation vis-à-vis de la banque ou de l’organisme de crédit

Dans la majorité des cas, la radiation du FICP ou du FCC intervient dès que la situation est régularisée : paiement de la somme due, respect du plan de remboursement, ou encore preuve de solvabilité retrouvée.

Monter un dossier de surendettement

Pour les situations les plus critiques, déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France permet de bénéficier d’une protection légale, d'établir un nouveau plan de remboursement et de suspendre les procédures judiciaires.

Cette démarche engendre automatiquement une inscription au FICP, mais elle permet aussi à long terme de régulariser sa situation et de sortir durablement de la spirale du surendettement.

Solliciter l’aide d’un conseiller bancaire ou d’une association

Si vous ne comprenez pas l’origine de votre fichage ou si vous avez besoin d’accompagnement, il peut être utile de prendre contact avec :

Un conseiller bancaire, qui peut vous expliquer les modalités de régularisation.
Une association de consommateurs ou d’aide aux personnes en situation de précarité financière.
Un conseiller en gestion budgétaire, qui saura vous proposer des solutions adaptées à votre profil et votre revenu.

Les conséquences du fichage sur le quotidien

Qu’il s’agisse du FICP ou du FCC, être fiché restreint nettement la liberté financière. Le fichage impacte directement :

L’accès aux crédits (immobilier, consommation, prêts auto…).
L’ouverture d’un compte bancaire dans une banque classique.
L’émission de chèques pour régler ses dépenses courantes (loyer, école, fournisseurs…).
L’obtention ou le renouvellement d’une carte bancaire classique à débit différé ou à autorisation expansive.

De nombreuses banques proposent cependant des comptes « alternatifs », souvent appelés « compte de base », incluant uniquement les services essentiels : carte à autorisation systématique, pas de chéquier, pas de découvert. Cela permet aux personnes fichées de retrouver une certaine liberté d’action, tout en évitant de nouveaux incidents.

FICP et FCC : éviter le fichage à l’avenir

Pour ne plus revivre cette situation, plusieurs bonnes pratiques s’imposent :

Surveiller régulièrement son solde bancaire et éviter les découverts non autorisés.
Réduire le nombre de crédits en cours et privilégier des plans de remboursement réalistes.
Refuser d’émettre un chèque si la somme n’est pas intégralement disponible.
Tenir un budget précis de ses charges fixes et de ses revenus mensuels.
Privilégier les paiements en carte à autorisation si l’on a tendance à dépenser rapidement.

Un bon suivi budgétaire, une gestion rigoureuse de ses finances et le fait de solliciter de l’aide dès les premiers signes de difficultés financières sont autant de moyens simples pour éviter un nouveau fichage.

Anticiper pour mieux gérer

Fiché FICP ou FCC, chacun de ces statuts est le signal d’alerte d’une situation financière délicate. Ces inscriptions doivent inciter à réagir rapidement pour retrouver une gestion saine de son argent. Même si leurs conséquences peuvent sembler lourdes, il existe des solutions concrètes pour s’en sortir, qu’il s’agisse de négocier avec la banque, de régulariser ses dettes ou de repenser son budget. Mieux comprendre les différences entre FICP et FCC permet de mieux prévenir les risques et de garder le contrôle sur ses finances à long terme.